Una de las dudas más frecuentes entre quienes están tramitando una hipoteca es si el seguro de vida es obligatorio. La respuesta corta es no: la ley no obliga a contratar un seguro de vida para obtener una hipoteca. Sin embargo, la realidad del mercado es más matizada.
¿Qué dice la ley?
La Ley Hipotecaria vigente desde 2019 prohíbe explícitamente que los bancos condicionen la concesión de una hipoteca a la contratación de productos vinculados como seguros de vida, hogar o cuentas bancarias. Los bancos no pueden obligarte a contratar su seguro de vida como condición para darte la hipoteca.
Lo que sí está permitido es que el banco mejore las condiciones de la hipoteca (normalmente, reduciendo el diferencial) si contratas determinados productos con ellos. Esto se llama vinculación opcional y es perfectamente legal.
¿Cuándo merece la pena contratar el seguro del banco?
La vinculación del seguro de vida con la hipoteca puede tener sentido económico si:
- La bonificación en el tipo de interés compensa el sobrecoste del seguro
- Las condiciones del seguro del banco son competitivas
- No tienes ya un seguro de vida que cubra el capital pendiente
Para saberlo, debes comparar el ahorro anual en cuota de hipoteca con el coste anual adicional del seguro. Si el ahorro supera el coste, te interesa la vinculación.
¿Cuándo es mejor buscar alternativas?
En muchos casos, el seguro de vida de los bancos tiene primas superiores al mercado. Contratar el seguro con una aseguradora independiente puede suponer un ahorro de entre el 30% y el 60% en la prima anual, dependiendo de tu edad y capital asegurado.
- Si eres joven (menos de 40 años) y tienes buena salud, el mercado libre suele ofrecer precios muy competitivos
- Si el banco penaliza poco por no vincularte (bonificación menor de 0,2%), habitualmente sale más barato el seguro externo
¿Cuánto capital debe cubrir el seguro?
La práctica más recomendable es que el capital asegurado cubra, al menos, el saldo pendiente de la hipoteca. De esta forma, si falleces, tu familia no heredará la deuda. Algunos prefieren cubrir también otros gastos familiares, lo que eleva la prima pero da mayor tranquilidad.
¿Y el seguro de hogar?
A diferencia del seguro de vida, el seguro de hogar (al menos en su modalidad de continente) sí es obligatorio por ley cuando tienes una hipoteca. Sin embargo, tampoco estás obligado a contratarlo con el banco; puedes elegir la aseguradora que prefieras.
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